Risposte ai dubbi
più frequenti.

La Legge 3/2012 (oggi confluita nel Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza — D.Lgs. 14/2019, CCII) è la normativa che disciplina il sovraindebitamento. È rivolta a privati cittadini, consumatori, professionisti e piccole imprese non fallibili che si trovino in una situazione di esposizione debitoria non più sostenibile rispetto al reddito disponibile.

Sono tre le procedure principali: il piano di ristrutturazione del consumatore (rivolto a chi non svolge attività d'impresa), il concordato minore (per imprenditori sotto la soglia di fallibilità e professionisti) e la liquidazione controllata, che porta all'esdebitazione del debitore tramite liquidazione del patrimonio disponibile.

L'esdebitazione è il provvedimento del Tribunale che cancella i debiti residui del debitore al termine della procedura di sovraindebitamento. Si ottiene dopo aver rispettato il piano omologato, oppure al termine della liquidazione controllata se il debitore è ritenuto meritevole.

Dipende dallo strumento scelto: una liquidazione controllata può chiudersi in 2-3 anni, un piano del consumatore prevede un piano di rientro che varia generalmente dai 4 ai 7 anni a seconda del reddito disponibile e dell'esposizione complessiva.

Sì. Gli strumenti per il sovraindebitamento sono pensati proprio per chi si trova in difficoltà, inclusi i soggetti protestati o segnalati nelle banche dati creditizie (CRIF, Centrale Rischi della Banca d'Italia, Experian, CTC).

L'OCC è un organismo indipendente iscritto al registro del Ministero della Giustizia che assiste il debitore nella predisposizione del piano e supporta il Tribunale nella valutazione della procedura. Lo studio si interfaccia con l'OCC competente in tutta la fase tecnica della procedura.

Il saldo e stralcio è una procedura stragiudiziale volta a raggiungere un accordo bonario con i creditori per chiudere il debito pagando una somma inferiore rispetto a quella originariamente dovuta. Non passa dal Tribunale: lo studio negozia direttamente con banche, finanziarie o società di recupero crediti.

Le percentuali di stralcio variano in funzione del tipo di credito, dell'anzianità del debito, della solvibilità del debitore e del creditore. Nei casi seguiti dallo studio sono stati ottenuti stralci tra il 65% e l'85% dell'importo originario; in casi documentati siamo arrivati fino al 99,3% di cancellazione su un'esposizione superiore a 1,5 milioni di euro.

Dipende dalla situazione: il saldo e stralcio è più veloce e meno invasivo, adatto a chi ha pochi creditori o un patrimonio da preservare. La procedura di sovraindebitamento tutela maggiormente in presenza di molti creditori o azioni esecutive in corso (pignoramenti, decreti ingiuntivi). Nella consulenza preliminare valutiamo gratuitamente quale strumento ottimizzi il tuo caso.

Tempi variabili in funzione del creditore e della complessità della trattativa. In media le pratiche più semplici si chiudono in 3-6 mesi; per esposizioni complesse o con più creditori la tempistica può estendersi fino a 12-18 mesi.

L'Agenzia delle Entrate Riscossione (ADER) è l'ente pubblico subentrato dal 1° luglio 2017 a Equitalia per la gestione della riscossione dei tributi e dei contributi non versati. Si occupa di cartelle esattoriali, ingiunzioni di pagamento, fermi amministrativi, ipoteche e pignoramenti.

Sì, è possibile opporsi entro precisi termini di legge. L'opposizione può avere oggetti diversi: vizi formali della cartella, prescrizione del credito, errori di notifica, decadenza dei termini di iscrizione a ruolo. Lo studio analizza tecnicamente ogni cartella per individuare i profili di contestazione efficace.

Sì, ADER consente piani di rateizzazione fino a 72 rate mensili (rateizzazione ordinaria) e fino a 120 rate in casi di comprovata difficoltà economica. Lo studio supporta il debitore nella scelta del piano di rateizzazione più adatto e nella relativa istanza.

Il pignoramento dello stipendio è regolato da limiti di legge (un quinto dell'emolumento netto) e può essere contestato o ridotto in presenza di vizi formali o di tutela del minimo vitale. In alcuni casi una procedura di sovraindebitamento può sospendere il pignoramento e ricondurre il debito al piano omologato dal Tribunale.

Sì, il primo incontro conoscitivo è completamente gratuito e senza impegno. Durante il colloquio analizziamo la tua situazione, esaminiamo la documentazione disponibile e ti spieghiamo le possibili strade da percorrere, con stima di tempi e costi.

I costi dipendono dalla complessità del caso e dal tipo di procedura. Tutti i preventivi sono chiari, scritti e personalizzati: nessuna sorpresa, nessun costo nascosto. Una parte dei costi può anche essere inserita all'interno del piano di rientro omologato dal Tribunale.

Sì, la trasparenza è il requisito fondamentale di queste procedure. La legge tutela il patrimonio essenziale (es. prima casa nei limiti previsti) e consente di ottenere l'esdebitazione del residuo solo a chi ha esposto correttamente la propria posizione patrimoniale.

Documenti utili al primo confronto: documento d'identità, codice fiscale, ultima dichiarazione dei redditi (CUD/730 o 740), elenco completo dei creditori con relativi importi, eventuali cartelle ADER, atti giudiziari ricevuti (decreti ingiuntivi, pignoramenti) e situazione patrimoniale sintetica. Se mancano alcuni documenti la consulenza si può comunque svolgere.

Sì. Tutte le consulenze possono svolgersi in videocall (Google Meet, Zoom o WhatsApp video) per chi non può raggiungere fisicamente una delle nostre sedi. Lo studio ha 20+ uffici in tutta Italia, ma il primo confronto da remoto è sempre disponibile.

Lo studio è presente con oltre 20 uffici e oltre 20 tutor esperti distribuiti in tutta Italia, dal Nord al Sud e Isole comprese. Contattaci per individuare il referente più vicino alla tua zona di residenza.

Assolutamente sì. Lo studio opera nel pieno rispetto del GDPR (Reg. UE 2016/679) e del D.lgs. 101/2018. Tutti i sistemi adottano cifratura HTTPS/TLS, controlli di accesso basati sul minimo privilegio e procedure formali di gestione dei data breach. Consulta la nostra Privacy Policy per il dettaglio completo.

Sì. Pubblichiamo un dossier ufficiale di 474 pagine contenente sentenze del Tribunale, decreti di sospensione di procedure esecutive, accettazioni di proposte transattive da parte degli istituti bancari e accordi di saldo e stralcio realmente ottenuti per gli assistiti. I dati personali dei singoli clienti sono oscurati nel rispetto del GDPR.

No. Lo studio utilizza strumenti di IA solo a supporto delle attività consulenziali (es. analisi documentale, classificazione lead, ottimizzazione campagne), ma nessuna decisione con effetti giuridici significativi viene adottata esclusivamente da processi automatizzati. L'intervento umano qualificato è sempre garantito (art. 22 GDPR).

Lo studio analizza preventivamente ogni caso per verificarne le concrete possibilità di successo. Tuttavia, qualora la procedura non si chiudesse con esito positivo, vengono attivati strumenti alternativi (es. passaggio da piano del consumatore a liquidazione controllata, conversione in saldo e stralcio) per tutelare comunque il debitore.